Pinjaman Patuh Syariah vs Konvensional
Pinjaman Konvensional beroperasi berdasarkan sistem faedah. Institusi kewangan memberikan pinjaman kepada peminjam dengan mengenakan faedah ke atas jumlah prinsipal. Faedah ini boleh bersifat tetap atau berubah mengikut kadar pasaran. Dalam setiap bayaran bulanan, sebahagian besar akan digunakan untuk membayar faedah, manakala selebihnya mengurangkan prinsipal.
Pinjaman Patuh Syariah pula menolak sebarang elemen riba (faedah). Sebaliknya, pembiayaan Islamik berasaskan konsep jual beli, seperti Bai’ Bithaman Ajil (BBA), di mana institusi kewangan membeli aset dan menjual semula kepada pelanggan pada harga yang telah ditetapkan (termasuk kadar keuntungan). Kadar keuntungan ini boleh bersifat tetap atau terapung tetapi ditentukan lebih awal dan dinyatakan dalam kontrak.
Kelebihan Pinjaman Patuh Syariah
1. Tiada Riba dan Berdasarkan Etika Islam
Salah satu kelebihan terbesar pinjaman patuh Syariah ialah ia tidak melibatkan riba. Ini menjadikan ia pilihan utama bagi umat Islam yang ingin mengelakkan transaksi yang bertentangan dengan hukum Syariah. Tambahan pula, pembiayaan Islamik menyokong transaksi yang telus, adil dan beretika.
2. Kadar Keuntungan Jelas dan Maksimum Ditentukan Awal
Dalam kebanyakan pembiayaan Islamik, kadar keuntungan maksimum ditentukan sejak awal. Ini bermakna peminjam tahu jumlah keseluruhan yang perlu dibayar, sekaligus mengurangkan risiko ketidaktentuan dan caj tersembunyi.
3. Caj Lewat Bayar Tidak Dikompaun
Berbeza dengan pinjaman konvensional, caj lewat bayar dalam pembiayaan Islamik tidak dikira secara kompaun. Caj hanya dikenakan ke atas baki tertunggak sahaja, bukan ke atas jumlah keseluruhan atau caj terdahulu.
4. Disokong Kerajaan dan Ada Insentif Khas
Kerajaan Malaysia menyediakan pelbagai insentif bagi menggalakkan pembiayaan Islamik. Antaranya ialah diskaun setem duti sebanyak duapuluh peratus (20%) untuk dokumen pinjaman Islamik, serta pengecualian sepenuhnya untuk baki pinjaman sedia ada jika menukar daripada pakej konvensional.
5. Had Kadar Terapung
Jika anda memilih kadar keuntungan terapung, pembiayaan Islamik menyediakan had maksimum (cap). Ini memberikan perlindungan daripada kenaikan kadar mendadak yang mungkin berlaku dalam pasaran konvensional.
Kelebihan Pinjaman Konvensional
1. Fleksibiliti Dalam Ubah Syarat Pembiayaan
Sekiranya peminjam ingin menukar syarat pembiayaan seperti tempoh pinjaman atau amaun, pinjaman konvensional lebih mudah untuk disesuaikan kerana tidak memerlukan dokumen baharu seperti perjanjian jual beli.
2. Kos Pengurusan Lebih Rendah untuk Penstrukturan Semula
Penstrukturan semula pinjaman atau penjadualan semula bayaran lebih murah dan mudah dalam pinjaman konvensional kerana ia tidak melibatkan penandatanganan kontrak baharu, seperti dalam kes pembiayaan Islamik berasaskan BBA.
3. Ketelusan Kos Pelunasan Awal dan Penalti
Pinjaman konvensional sering kali menyediakan butiran kos pelunasan awal, penalti dan caj lewat bayar secara lebih eksplisit dalam dokumen kontrak.
Perbandingan Ringkas Prinsip
- Pinjaman Konvensional: Berdasarkan kontrak hutang dan melibatkan faedah.
- Pinjaman Patuh Syariah: Berdasarkan kontrak jual beli atau perkongsian, tanpa unsur riba.
Kedua-duanya memerlukan bayaran balik secara ansuran dan melibatkan tempoh serta kadar yang dipersetujui. Namun, kontrak Islamik mengutamakan ketelusan, keadilan dan kepatuhan kepada prinsip Syariah.
Siapa yang Layak Memohon
Perlu diketahui bahawa pinjaman patuh Syariah terbuka kepada semua individu, bukan hanya untuk umat Islam. Namun, sesetengah institusi kewangan Islamik mungkin tidak menyediakan pembiayaan kepada individu yang bekerja dalam industri tidak halal seperti perjudian atau arak.
Pilih Pembiayaan Berdasarkan Nilai dan Keperluan Anda
Memilih antara pinjaman patuh Syariah dan pinjaman konvensional bukan sekadar soal kadar atau kemudahan. Ia juga melibatkan nilai peribadi, kefahaman terhadap struktur pembiayaan dan tahap keselesaan terhadap syarat yang ditawarkan.
Bagi anda yang mencari pembiayaan peribadi yang menepati prinsip Syariah, OSK Syariah Capital sedia membantu dengan ciri-ciri yang mesra pengguna dan sesuai untuk pelbagai keperluan kewangan. Antara kelebihannya:
- Patuh Syariah sepenuhnya
- Kelulusan pantas, seawal 24 jam tertakluk kepada terma
- Kadar keuntungan tetap, untuk perancangan kewangan yang stabil
- Tiada bayaran pendahuluan, lebih mudah untuk mula
Mohon pembiayaan bersama OSK Syariah Capital hari ini dan mulakan langkah bijak ke arah kewangan yang lebih teratur dan diberkati.
Soalan Lazim
1. Bagaimana saya tahu pinjaman yang ditawarkan sesuai dengan kemampuan saya?
Langkah terbaik ialah menggunakan kalkulator pembiayaan yang disediakan oleh institusi kewangan. Bandingkan jumlah ansuran bulanan dengan pendapatan bersih anda dan pastikan ia tidak melebihi 40 peratus daripada pendapatan tersebut. Perlu juga ambil kira komitmen sedia ada sebelum buat keputusan.
2. Apakah faktor utama yang mempengaruhi kelulusan pinjaman?
Faktor yang biasanya diambil kira termasuk jumlah pendapatan bulanan, kestabilan pekerjaan, skor kredit, dan jumlah hutang sedia ada. Institusi kewangan juga akan menilai nisbah hutang kepada pendapatan (debt service ratio) untuk memastikan anda mampu membayar balik pinjaman.
3. Bolehkah saya mohon lebih daripada satu pinjaman dalam masa yang sama?
Secara teknikalnya ya, tetapi setiap permohonan akan dinilai berdasarkan keseluruhan komitmen kewangan anda. Jika jumlah hutang melebihi had yang ditetapkan oleh institusi kewangan, permohonan baharu mungkin ditolak atau diluluskan dengan jumlah lebih rendah.
